新能源汽车需要什么样的创新保险？太保产险联合松下电器等应对智慧出行新挑战
记者| 苗艺伟
11月6日，在第四届中国国际进口博览会上，中国太保旗下中国太保产险宣布与来自日本的松下电器、三井住友海上保险三方签约，聚焦新能源汽车领域，共同为消费者提供创新保险产品。
据界面新闻记者了解，根据协议，中国太保产险、松下电器（中国）和三井住友海上中国将为新能源汽车企业及个人客户提供创新保险产品与服务，三方将在电池状态检测、安全预警等方面展开合作项目，对电池全生命周期状态数据进行实时追踪分析，更好理解新能源汽车的风险，解决保前、保中、保后的风控问题，帮助消费者更安心使用新能源汽车。
此外，三方还计划与新能源汽车产业链上下游企业协同构建新能源汽车服务生态，为可再生能源及绿色低碳节能技术推广利用，提供综合保险服务方案。
作为中国太保的重要合作方，日本三井住友海上保险公司在中国境内主要经营的险种包括财产损失保险、责任保险、信用保险等财产保险业务等，以及综上所述业务的再保险业务。
另一个合作方——松下电器集团则在锂电池领域有三十多年的制造经验，拥有超过45项专利技术。
在签约仪式上，三方共同表示，目前正值汽车电动化、智能化、网联化等科技加速融合时期，希望今后加强合作，不断探索实践保险与新能源汽车电池科技的创新融合，共同应对新一轮科技和产业革命的挑战；开发提供保险产品与风险管理服务方案，为实现新能源汽车市场领先的中国低碳减排、社会可持续发展共同努力。
今年8月5日，中国保险行业协会已经开发完成《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称“《意见稿》”），并向社会公开征求意见。其中，《意见稿》第六条则明确把新能源汽车的电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统纳入保障范围。
此外，10月21日，银保监会政策研究局负责人叶燕斐也表示，银保监会将适时推出新能源汽车保险，再次吹风新能源汽车专属车险。
一位保险公司车险产品负责人对界面新闻记者表示，新能源汽车的核心零部件是电机、电池、电控三电系统，尤其是动力电池占了新能源汽车总成本的40%左右，而电池存在衰减折旧情况，这会对新能源汽车的余值评估产生很大影响，进而影响次年车险的定价。新能源汽车故障大部分问题往往也是电池导致的，部分事故也与三电系统有关。这些因素导致新能源汽车在承保与理赔等方面，也与传统燃油车不尽相同。
根据中国汽车工业协会2021年6月18日公布的数据，中国新能源汽车保有量全球占比已超过50%，中国作为全球新能源汽车市场的引领者，重点聚焦降低车辆生产使用成本，提升电池性能及安全性、充电便利性、二手车流通性及完善废旧电池回收综合利用等领域的发展。而由于新能源汽车与燃油车不同，电池作为车辆主要动力来源，消费者更为关注电池故障、电池劣化、电池检测等风险。
11月7日，太平洋产险董事长顾越在进博会上一场主题为“智慧引领 未来已来”的论坛上表示，以新能源汽车为代表的智慧出行对汽车产业链、汽车服务链的深远影响，可以概括为低碳化、电动化、智能化、网联化和共享化。
他表示，从汽车产业链度分析，有两个“不一样”：一是车企生产方式不一样，从传统生产方式，转为低碳绿色生产；二是维修服务方式不一样，从传统油车生产维修，转为电动及智能设备维护。从消费者角度分析，有三个变化：一是汽车从汽车机械转为智能终端，出行工具转为出行体验；二是驾驶方式从完全人工驾驶，依托5G互联网转为智能辅助、自动驾驶、无人驾驶的新方式；三是出行也从单一的自驾转为共享为特征的方式。
此外，智慧出行也对保险业提出了挑战，包括：保险保障标的的差异、服务方式的差异、风险定价的差异、风险暴露敞口差异、风险管理的差异。相应地，保险业也应积极应对这种智慧出行的新趋势。保险公司根据风险状况和保险需求做好产品创新，让保险服务连贯完整，利用海量的风险数据，进行精准的服务和定价。
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